Áno, ešte stále je dobrý čas na to, zobrať si hypotéku. Aj keď zlatý čas hypoték už je zrejme za nami a hypotéky v roku 2019 budú o niečo menej výhodné, ako v minulých rokoch. Základné veci, na ktoré si dať pozor pri výbere hypotéky sa ale nezmenili. Alebo áno? Prečítajte si viac
1. Hon za najnižším úrokom pokračuje
Úroková sadzba je stále základná informácia podľa ktorej posudzujeme hypotéku. Pri honbe za najnižším úrokom je však potrebné si vždy všímať aj to, ako dlho je nízky úrok fixovaný – tzn. dobu fixácie úroku. Výslednú sumu, ktorú preplatíte ovplyvňujú aj ďalšie podmienky a poplatky. Vždy sa uistite, že vám banka odkomunikovala všetky svoje poplatky.
2. Doba fixácie a akú zvoliť?
Doba fixácie je doba, po ktorú sa nemení váš úrok. Fixovať úrok si je možné na 1, 2, 3, 5 alebo 10 rokov, záleží na vás, aké obdobie si vyberiete. Samozrejme na kratšie obdobie vždy získate o niečo nižší úrok (aktuálne napr. úrok vo VUB pri 3 ročnej fixácii je 1,19 % na 5 ročnú fixáciu 1,29 %). Bežne sa odporúča súčasnej dobe voliť 3-5 ročné obdobie fixácie.
3. Akú časť nehnuteľnosti pokryje hypotéka?
Hypotéka je úver, pri ktorom zakladáte nehnuteľnosť. Dôležitá je preto hodnota zakladanej nehnuteľnosti – tzv. LTV („Loan to value“), čo značí pomer výšky hypotekárneho úveru k hodnote nehnuteľnosti.
Ak si vezmete 50 % LTV hypotéku (tzn. chcete financovať 50% nehnuteľnosti) banka vám určite ponúkne nižší úrok, ako keď budete chcieť prefinancovať 90 %.
Podmienky banky ovplyvňujú samozrejme aj ďalšie okolnosti ako bonita klienta, alebo váš finančný príjem alebo úverový register.
4. Pozor na skryté poplatky
Dobre sa v banke informujte na všetky poplatky spojené so zriadením a vedením hypotekárneho úveru. Buďte pozorní a zistite si poplatky za kataster, znalecký posudok alebo spracovanie hypotéky. Opýtajte sa vždy, aké poplatky si vyberie banka za služby, ktoré vám bude poskytovať – napr. poplatky pri mimoriadnych splátkach úveru. Niektoré banky môžu zabezpečiť vlastného znalca pre spracovanie posudku alebo zaplatia vklad záložného práva na katastri – no niekedy sú tieto poplatky vyššie, ako keby ste si tieto činnosti zaistili vo vlastnej réžii.
5. Berte len to, čo naozaj potrebujete
Banky sú skúsení obchodníci a preto vám s hypotékou budú chcieť predať aj ďalšie svoje produkty – karty, poistenie, úvery, sporenia. Často je ich ponuka vyvážená lepšími podmienkami alebo nižším hypotekárnym úverom, ale ako to tak býva, nie vždy to pre vás musí byť také výhodné. Dobre zvážte, či dané produkty potrebujete a nebudete mesačne posielať do banky pár eur zbytočne.
6. Mimoriadne splátky vtedy keď chcete vy, nie banka
Informujte sa, ako je to vo vašej banke s mimoriadnymi splátkami. Väčšina bánk už dnes umožňuje mimoriadne splátky aj behom úveru, nie len pri dokončení doby fixácie. Dajte si tiež pozor na to, či banka umožňuje mimoriadnu splátku bez ďalšieho poplatku.
7. Ako na splátky?
Rozhodnite sa, akou formou budete hypotéku splácať – či anuitnými splátkami (každý mesiac rovnaká splátka počas celej doby splatnosti za predpokladu nemenenia úroku), alebo progresívnym splácaním (pri poskytnutí hypotéky je splátka nižšia a postupne narastá o presné percentá). Väčšina klientov dnes spláca formou anuitných splátok, pretože sa rýchlejšie spláca istina a majú podstatne nižšie náklady na preplatenie hypotéky.
